Мисселинг — это нарушение одного из важнейших прав потребителя финансовых услуг — права на полную и достоверную информацию. Как мегарегулятор борется с недобросовестными практиками? Почему важно досконально изучать договор перед его подписанием? На что нужно обращать внимание, чтобы не стать жертвой мисселинга? На эти и другие вопросы ИА «Чечня Сегодня» ответили в Отделении Банка России по Чеченской Республике.
Что такое мисселинг и где с ним можно столкнуться?
В переводе с английского мисселинг означает «неправильная продажа», то есть продажа одного финансового продукта под видом другого. С этим явлением можно столкнуться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Однако, чаще всего Банк России фиксирует жалобы на мисселинг со стороны банков. Это объясняется тем, что люди доверяют банкам и прислушиваются к советам менеджера. Между тем, недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают им иные продукты, умалчивая о их большой рискованности. Банк в этой ситуации выступает не как продавец, а как посредник, предлагая продукты страховых или других компаний. Как результат, продукт или услуга в дальнейшем не соответствуют ожиданиям клиента. При этом сами по себе эти продукты могут быть качественными.
«Инвесторы» поневоле
Под видом «вкладов с повышенной доходностью» недобросовестные продавцы могут предложить доверчивым гражданам полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги. При этом они не раскрывают клиентам всех рисков и особенностей использования данных финансовых услуг.
«Сотрудники банков предлагают клиентам финансовые продукты, не соответствующие их ожиданиям. При этом доходность по ним действительно может быть выше, чем по вкладам. Но и риски выше: вложения не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, процент не гарантирован, при расторжении договора действуют особые условия в виде существенной комиссии от суммы вложений», — рассказал Иса Тамаев, управляющий Отделением Банка России по Чеченской Республике.
Банковские сотрудники могут предложить составить комбинацию вкладов и инструментов: часть денег положить на депозит, часть — инвестировать в другие инструменты. Подобная стратегия может быть оправдана в том случае, если человек сформировал финансовую подушку безопасности в нужном объеме и готов к инвестиционным рискам, а также понимает все сопутствующие риски.
Недобросовестные сотрудники банков пользуются невнимательностью и низким уровнем финансовой компетенции клиентов, которым сложно разобраться во всем многообразии современных финансовых продуктов. Проблему усугубляет недостаточный уровень финансовой грамотности жителей региона, которые подписывают документы, не вникая в их суть, веря на слово менеджерам.
Для борьбы с мисселингом Банк России активно применяет поведенческий надзор. Это инструмент, который позволяет предотвращать нарушение прав граждан на финансовом рынке.
Памятка для инвестора
Для того, чтобы помочь гражданам разобраться в особенностях и рисках приобретаемого продукта или услуги, Банк России предложил внедрить паспорт финансового продукта или ключевой информационный документ (КИД), это одно и то же.
Это небольшая по объему памятка, где в доступной форме, на понятном рядовому потребителю языке, предоставлена вся справочная информация. Паспорта финансовых продуктов не содержат финансовые и юридические термины, информацию рекламного характера. Паспорт позволит сравнить одинаковые предложения разных организаций и сделать информированный выбор. Важное условие: клиент должен подписать паспорт до заключения договора с финансовой организацией.
Внедрение паспорта позволит противодействовать недобросовестным практикам, когда недостаточная информированность была способна ввести клиента в заблуждение, в результате чего ему могли продать один финансовый продукт под видом другого.
Например, человек отправляется в банк, чтобы открыть вклад и положить свои сбережения на счет под процент. Менеджер предлагает ему более выгодный продукт с большей процентной ставкой. При этом он умалчивает о том, что это вовсе не банковский продукт, а аналог вклада. А это значит, что досрочное снятие средств приведет к значительной потере части дохода, деньги не подпадают под действие закона о страховании вкладов. Изучив паспорт продукта, человек сразу узнает обо всех рисках и сможет сделать информированный выбор.
«Мегарегулятор участвует в разработке законопроекта, который обяжет финансовые организации предоставлять гражданам паспорта финансовых услуг. В этом Банк России поддерживают и участники рынка, озабоченные тем, что недобросовестные участники могут нанести ущерб деловой репутации рынка в целом», — прокомментировал Иса Тамаев, управляющий Отделением Банка России по Чеченской Республике.
Как не стать жертвой мисселинга
Чтобы не стать жертвой мисселинга, Банк России рекомендует внимательно изучить договор и приложения к нему, обратить пристальное внимание на все условия, которые в нем отражены. Сделать это, сидя в офисе банка, очень сложно. Поэтому лучше взять копию договора домой и в спокойной обстановке разобраться во всем. Когда речь идет о деньгах, спешка ни к чему.
При этом надо посмотреть, с кем именно вы заключаете договор — с банком или с другой организацией? Гарантирована ли сохранность и доходность по вашим вложениям? Предполагается ли вычет каких-либо комиссий? Может случиться так, что клиент решит досрочно расторгнуть договор. На каких условиях это можно будет сделать? Банк России не рекомендует подписывать договор, не получив ответы на все эти вопросы.
Чат-банк — в помощь жителям Чеченской Республики
Каждый житель республики теперь может задать вопрос регулятору, просто скачав мобильное приложение «ЦБ онлайн». Кроме полезной и оперативной информации, есть чат, который работает 24/7. Можно проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает, убедиться в том, что деятельность организации лицензирована.
Предусмотрена и обратная связь: потребитель может оценить качество работы финансовой организации. Банк России примет во внимание замечания граждан в поведенческом надзоре за деятельностью финансовых организаций.
Приложение будет развиваться с учетом замечаний и предложений потребителей финансовых услуг. Мегарегулятор работает над тем, чтобы сделать каналы коммуникации максимально простыми, доступными и эффективными для разных категорий потребителей.
Если финансовая организация нарушила ваши права, нужно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте https://cbr.ru/Reception/.
